Solitude Co. - FIRE 財務自由

Solitude Co.

G O O D R E A D S .

FIRE 財務自由 (上)

提早過你真正想要的生活{關於時間、自由、金錢、副業的實用思考} (一～五)

一、有錢就是自由

「我發現，做好每件應該做的事並不能保證什麼，甚至無法讓我退休。這是什麼樣的生活?我不想為了餬口而做討厭的工作。我想感受自己對工作的熱忱，我想熱愛生活。我不想為了付房租而整天煩惱錢的事，不想倚靠一個隨時可能開除我的老闆。我想要掌握自己的收入和時間。我不想延後出國旅遊，只因為沒錢或沒假期。我想擁有夠多時間真正探索這個世界。我不想在辦公室裡錯過我未來的小孩最珍貴的成長時光。我想陪伴他們，看著他們長大，幫他們弄清楚怎麼實現自己的夢想。我不想在六十五歲時醒來，發現自己花了七萬個小時的時間在一份全職工作上，換得了……什麼?我想要更多錢，我想要更多人生。」
如何使用這本書為你賺錢:

弄清楚你需要多少錢
計算出你距離目標多遠
徹底改變你對金錢的認知
別再做預算了。重點在:哪件事情對你的儲蓄影響最大?
利用你的正職
創設一項有利潤的副業並拓展你得收入來源
盡可能投資

財務自由的七個階段:
1. 認清現實:知道你目前處境和未來目標
2. 養活自己:賺的錢能支應自己的生活開銷
3. 喘息空間:不再每個月領完薪水就立刻花光
4. 穩定成長:存下超過半年的生活費，沒有欠債
5. 擁有彈性:你的投資能支應至少兩年的生活費
6. 財務獨立:你能靠投資收入過活，工作變成一種選項
7. 坐擁財富:你擁有一輩子不愁吃穿的財富

二、時間比金錢珍貴

錢是無限的。時間很有限，別浪費時間。
傳統的退休規劃有三大主要問題:
1. 大部分人都做不到
2. 你人生最珍貴的時間會花在為賺錢而工作上
3. 不能讓你提早退休
複利使你金錢的價值隨時間呈指數成長，你越早開始投資、投資越多，錢的成長速度也越快。快速達到財務自由的關鍵，是盡可能越早且越頻繁地賺錢與投資。
通貨膨脹使吃飯、居住、交通等生活必需品的價格每年上漲，但還是有方法可以讓影響降至最低，所以你不需要更多錢，投資也能繼續成長。
不要延後你的夢想。病人臨終前兩個最大的缺憾，一是「我希望當初有勇氣為自己，而非為別人的期望而活」，二是「我希望自己不要那麼認真工作」。
坊間大部分對個人的理財建議，重點都放在以手上有限的金錢，創造最大的效益。只看到節儉、匱乏、降低預算和減少消費這一面，沒想過金錢之所以有限，是因為自己沒有試著去創造。
金錢和時間不是線性的關係:你想賺更多錢，不一定需要犧牲更多時間。

三、你的財務自由數字是多少?

你需要多少錢才能退休，會隨著你的改變而有所不同。關鍵是設定實際可達成的目標，給自己足夠時間去完成，而且隨著時間隨時調整。
你需要多少錢，取決於你想要什麼樣的生活方式。你理想中完美的一天是什麼樣子?過喜歡的生活需要的錢，比你想像的少很多。錢的意義在於能幫你過你喜歡的生活。
你越年輕，退休前需要存的錢就越少，因為你的投資有更長的複利時間。你越早投資，且投資越多，你的錢成長的也越快。
以下幾個原則，可以最大程度保障你的錢一輩子夠用；
1. 存下你預期年支出的至少25倍
2. 利用副業或被動收入，盡可能延遲「把投資獲利拿出來生活的時間」
3. 盡可能不要動到投資的獲利
4. 盡可能不要動到投資的本金(最初投入的錢)
用你目前的支出，估計你的財務自由數字。一旦你弄清楚自己預期的年支出，你就可以計算你的基數(乘以25~30倍)，並調整你的財務自由數字以便應付未來較大的一次性支出。你也可以用你預想的到的未來支出，算出更精確的目標數字。
你想買那輛六萬美元的車嗎?事實上它花掉了你未來的四十八萬六千九百八十九美元。每次買東西時，都是在犧牲人生裡面的時間，以及犧牲這些錢在未來的成長潛力。
七十二法則:用72除以你的預期年複利率(6~7%)，可以算出你的錢在多少年後會翻一倍。在7%的複利報酬率下，72/7=10.2，所以你的錢每十年會翻一倍。因此，假如你將六萬美元拿去投資而不是買一台新車，你的錢會在十年後變成十二萬，二十年二十四萬美元。
穩定的持續性收入可以減少你需要的金額，且迅速加快達成財務自由的時間。
將你的財務自由數字拆解成較小的、可達成的每日、每周、每月和每年存款目標。根據不同的股市報酬情況調整這些目標。即使每天多存一美元，隨著時間也能產生很大的影響。

四、你現在有多少錢?

淨值是你個人財務規劃裡最重要的數字，也是你的財務評分表。淨值計算的方法是，將你所有的資產(有價值的東西，像現金、自己的房子與投資)總和，減掉你的負債(任何貸款)。你至少每周就要檢視一次你的淨值。
你的淨值不同於你的財務自由數字。你的財務自由數字是你需要投資多少金額，才能在餘生靠投資的獲益生活。你的淨值包含你的投資，但也包含其他無法產生收入的資產。
想計算你離自己的財務自由數字還差多少，只要用你的數字減掉你淨值裡能產生收益的投資。
清償貸款的原則:用能讓你存下(或投資)最多錢的方式。不要只是想著盡快還清債務。因此，你應該從利率最高的貸款開始清償，不論餘額有多大(複利的雙面刃)。
假如你的公司有401(K)退休儲蓄計劃的配比制度，記得提撥到上限。這是免費的錢，不要浪費。
人的情緒容易受金錢影響。隨時保持冷靜。
日常習慣讓你致富。錢成為你日常生活的一部分之後，你會更容易控制自己的情緒、更能評估與承受風險，且做出更明智的決定。隨然培養新的習慣需要時間，但卻可以大大影響你的人生。
自動化是一種當下的狀態。這只是一個開始。自動化、順其自然的人生很簡單。但順其自然無法帶你到達下一個階段。突破極限與成長才是邁向財務自由的方法。
每天花五分鐘檢視你的財務情況。很快錢就會像一個遊戲，你玩越久就越順手。你也會看到越多機會。計算與承擔風險也會變得更簡單。你越上手，錢就賺越多。

五、如何快速累積財富

累積財富，需要三個同樣重要的基本槓桿:
1. 收入:你賺進多少錢
2. 儲蓄:你存下或投資多少錢
3. 支出:你花掉多少錢
大多數個人理財書籍只強調減少支出，雖然縮減開支對達成財務自由很重要，但想要快速達成財務自由，賺更多錢會比單純省錢更有威力。
儲蓄率:用數字與百分比評估存款。為了計算儲蓄率，你要將所有的存款加起來，包含税前帳戶(例如401K退休儲蓄帳戶或IRA個人退休帳戶)，與稅後帳戶(例如券商帳戶)，然後除以你的收入。
你的儲蓄率會直接影響你達成目標數字需要的時間。即使是增加百分之一或每天多存一美元都能帶來改變。
創業家心態:把握每個賺更多錢的機會，盡可能用各種方法累積財富— 減少支出、優化酬金與獎金、節稅、拓展收入來源等。專注於利用每一分鐘、每一小時幫你賺最多的錢。
為了盡可能賺錢，你要盡可能結合各種賺錢策略，並且最大化運用這些賺錢策略。賺錢方法有四種:
1. 正職工作— 為別人工作
2. 副業— 兼職賺錢
3. 經營企業— 擴大副業規模、或是將副業轉為正職
4. 投資— 讓錢在市場裡成長
選擇副業的要點:
1. 你是為自己工作
2. 報酬值得你付出的時間
3. 符合你的喜好
4. 你能學到新技能(技能是未來的資產)
5. 有發展潛力(可以拓展為更大的事業)
6. 成為被動收入的潛力(可以雇人做事或建立經常性的收入來源)
投資是終極的被動收入，這也是有錢人變得富有且持續累積財富的主要策略。雖然你可以投資任何標的，但我發現股票、債券與不動產是最好管理也最可靠的投資。盡早開始投資，且越多越好。提高儲蓄率的有效策略之一，就是每三十到九十天增加一個百分比。假如還有能力，你應該繼續增加。

FIRE 財務自由 (中)

提早過你真正想要的生活{關於時間、自由、金錢、副業的實用思考} (六～九)

六、十一個結帳前要做的思考

計算你每小時真實工資:也就是加上準備出門、通勤、到外地出差、下班之後紓壓、或任何「因為這份工作，而產生的時間或事務」等等之後，你每個小時實際賺得的工資。
買任何東西前，先問自己以下十一個問題:
1. 花這個錢我會多快樂?
2. 我要賺多少錢才能買這個東西?
3. 我要用生命中的幾個小時去交換這個東西?
4. 我買得起嗎?
5. 不看金額，用百分比來看價格差異?
6. 有更便宜的嗎?有免費交換的嗎?
7. 為了方便，我花了多少錢?
8. 這個東西往後會花我多少錢?
9. 這個東西在使用前的價值是多少?
10. 這些錢在未來值多少錢?
11. 這些錢能買到我未來多少時間(自由)?

七、唯一需要做的預算

你不需要做預算。透過降低三大項支出— 居住、交通與食物花費，你每個月就能省下至少百分之二十或更多。
居住支出大約占平均美國家庭預算的百分之三十三。想節省居住支出，你可以搬到比較便宜的住處，或出租空房間或整間房子。其他方法還有免費住宿、幫人看家或駭客購屋。駭客購屋就是你買一間兩到三房的房子，然後將用不到的房間出租，用租金來分擔或完全支應房屋貸款，或甚至賺更多。另一種駭客購屋，你可以買同一棟建築裡不同戶，然後出租以利用租金來支付自己的貸款。
盡量走路與騎腳踏車，節省交通支出。假如你不是真的需要一台汽車，就先不要購買。假如你真的必須有一台車，優先買舊的就好。
走出戶外探索世界。花小錢旅行是再簡單也不過的事。旅遊要省錢需要費一點心思，但你只要稍微努力就能省下一大筆預算。你越常去挖掘優惠，你就會越上手。
想節省食物支出，你可以自己種菜，在家裡煮飯，購買量販包裝，與鄰居以物易物，以及尋找促銷與優惠。

八、善用正職工作

你的全職工作是很棒的收入來源，你應該將這份工作當作跳板，最大化你能獲得福利與薪水的機會，同時建立其他收入來源。
最大化你的福利。詢問人資部門，決定如何最大化你的福利。公司提供的福利大多都值得參加，包含進修課程、不同種類的保險，以及遠距工作的機會。假如你對某項福利不滿意，試著爭取更好的境遇。不爭取自己最大的福利，等於白白浪費掉你原本可以拿到的錢。
最大化你的薪水。你的公司會盡可能利用你的時間來為他們賺進最多錢，所以你可以善用這點作為爭取加薪的優勢。做好調查並將可利用的資料印出來，像是你目前的市場價值、你對公司的價值與任何對手公司的錄取通知。只要有一次加薪，就能為你的職業生涯帶來很大的淨影響。
分析目前市場對你的技能、經驗的需求，弄清楚你應不應該提出加薪。做法很簡單，你可以上Glassdoor這類薪資比較網站查詢、聯絡招募專員，或翻閱產業薪資報告(或上職業協會查詢對比你的工作年資官方建議的薪資)。然後，如果可以的話，試著計算你對公司的價值，與取代你公司要付出多少成本(說不定很多!)。記得也要列一份清單，寫下每一件你做過超出職責範圍外的事。
決定要爭取多少額度與適合的時機。假如你提出的是薪資的百分比而不是特定數字，你會比較有可能談到更多薪水。假如你領的薪水遠低於你的市場價值，你其實可以談到百分之二十以上到市場行情之間的額度，你只要善用從網路上與招募專員身上獲得的資訊支持自己的論點。
選出適合的時機並開口。兩個提出加薪的好時機，分別是年度績效考核與你的職務內容有重大變動時。研究顯示最適合提出加薪的時間是星期五早上。理由是因為你的老闆和你一樣，這時候會相對放鬆與期待周末。研究也顯示人在早上與中午前會有比較大方的傾向。
繼續追蹤你的價值與你未來的市場價值— 例如，假如你留在目前的職業跑道上，未來你能領到多少薪水。查看你未來三到五年可能晉升的職位，薪水分別是多少。假如你不滿意你找到的結果，盡快轉換跑道。
技能加上人際網路等於金錢。技能是你未來的資產。你的技能組合越有價值且越多元，你就能賺到越多錢。持續建立你的技能與人脈網路，隨著時間你會獲得很大的好處。

九、如何展開賺錢的副業

你必須拓展收入來源，發展一種或多種副業— 在正職之外幫你賺錢的事業活動。副業的優點是，幾乎做任何事都能賺錢，有時還能賺到很多。而且通常只要一點投資就能開始，想嘗試各種構思也很簡單。
利用副業作為資本可以加速投資的成長。拿去投資的每一塊副業收入，都能縮短達成財務自由目標數字需要的時間。任何工作都值得。多投資的每一塊錢，都能幫你更快達成財務自由。
兼職賺錢的方法有兩種:幫別人工作，或為自己工作。幫別人工作，能賺的錢永遠會受限於你一天擁有多少時間。為自己工作可以賺更多，可以做自己喜歡的事，也更能掌握自己的金錢與時間，掌握發展事業的機會。
你必須評估你實際願意投入多少時間，因為你有多少時間，會決定你能從事的副業種類，與你能賺到多少錢。
最賺錢的副業要能帶來被動收入— 也就是，不用主動做任何事就能賺到的錢。被動收入完全顛覆你必須用時間換取金錢的傳統觀念。你可以建立一項有員工或只有個人的被動收入事業。
你可以建立被動收入事業，賺到足夠或超過你每月開銷需要的金錢。這會給你更多彈性與更多潛在機會快速達成財務獨立。
副業評估架構:
1. 分析你的熱情與技能。
2. 思考自己喜歡做什麼，檢視自己的技能。你可以用興趣或技能賺錢嗎?你可以開課教其他人做這件事嗎?你可以在社區裡販售你的商品或服務嗎?
3. 評估你各種副業的賺錢潛力。
4. 弄清楚如何定價，拿到你第一筆交易，盡可能拿到最高額金額。有六個因素會決定你能賺到多少錢:
  - 從事這項工作需要的技能，或你相對於競爭對手的技能等級
  - 市場需求
  - 競爭對手的收費
  - 附加價值(例如，你能提供的任何額外服務或好處)
  - 知覺價值(根據你的信譽，或顧客認為你的商品或服務擁有多少價值)
  - 顧客的支付能力(一般而言，比較有財力的個人和公司能支付更多)
5. 將重點放在建立起一種生活型態事業，且知道要何時與如何擴大規模。

FIRE 財務自由 (下)

提早過你真正想要的生活{關於時間、自由、金錢、副業的實用思考} (十～十四)

十、快速成功的投資策略五步驟

投資是最終極的被動收入形式，可以加速達成財務自由。這就是你以錢滾錢的方法，且不用拿任何時間做交換。
這個策略是建立在五個你能直接影響的核心概念上:
1. 最小化風險
2. 最小化花費
3. 最小化你投入資本的稅額
4. 最大化報酬
5. 最小化提領時支付的稅額
投資組合的核心應該是股票(實體公司的股份)、債券(你借給某人的錢)與不動產(房地產)。這些是最簡易、最可靠的投資，且能幫你賺進很多錢。
假如需要幫助，可以請一位「純收顧問費」的財務顧問，花幾小時幫你開立好帳戶。你應該只與按時或按件收費的顧問合作，而不是按照「資產管理總量」(Assets Under Management, AUM)收費的顧問。
快速成功的投資策略五步驟:
1. 第一步:區分短期與長期投資目標
  - 根據你短期(在未來五年內)或長期(五年後)需要這筆金錢，你應該用不同的方式投資。大部分的錢都應該用於長期投資，也才能支應你一輩子的生活。
  - 短期投資的標的應該是現金、定存或債券。
  - 長期投資的標的應該是股票與債券。
2. 第二步:決定你需要投資多少錢
  - 你已經知道，你的儲蓄率越高，你就能投資越多錢，越快達成目標數字。坐下來思考你每天、每月、每季與每年能投資多少錢。設定一個基底— 你每段時間在每個帳戶裡要投資的底線數字。
3. 第三步:決定你的目標資產配置
  - 接著你必須決定你的目標資產配置，就是你的投資帳戶裡，擁有的各項資產(例如股票、債券與現金)百分比。你的目標資產配置，會決定你投資組合的風險與報酬等級，也是你必須做出的投資決定中，最重要的其中一個。
  - 決定你目標資產配置的最佳方法，就是根據你還有多久才會開始動用這筆錢。
  - 假如距離退休還有十年或以上，我建議你現在投資百分之百在股票上。
  - 決定好自己的目標配置後，你應該在全部的投資帳戶中維持這個配置。重新調整你的配置率以符合你的目標配置，這個動作稱為「再平衡」(Rebalancing)，你應該每季調整一次(一年四次)。
4. 第四步:評估你目前的費用(與盡可能減到最低!)
  - 投資的各項費用，會大大影響你投資的成長進度，在某段特定時間內你能賺多少錢，與你需要多少年才能達成財務獨立。
5. 第五步:選擇正確的投資標的
  - 你買股票時，也買下一間實體公司一部分的所有權。
  - 個別股票的價值波動也可能很大，不論是短期或長期而言，這可能會讓你在相對短時間內大賺或大賠。
  - 研究顯示，平均而言，百分之九十的主動投資，再經過十五年後，表現都還不如整體股市。
  - 為了讓投資盡可能有效率與有效，你應該投資一支簡單的基金，持有大範圍的美國股市股票(稱為全股票市場基金)，或另一種，持有美國前五百大公司的一小部分股份(稱為S&P500，或標普500)。
  - 假如你找不到全股票市場基金，你可以投資其他基金，模仿全股市基金的持有比例。
自動化還不夠。結合自動化與人工的投資管理法操作如下:
1. 盡可能增加自動存入投資帳戶裡的資金比例
2. 盡可能提早將所有額外的副業收入與獎金拿去投資

十一、不動產投資

投資不動產是豐富投資組合與分散風險的絕佳方法。在很多方面來說，也是比股票更好的投資，因為不動產升值較快，你的錢也會跟著增加。
投資股票時，你的投資組合只能根據你的資本與複利後的獲利，依照某個百分比成長。投資不動產時，你的投資成長是根據房屋的增值，而且因為你不用一開始就投入全額資金，你的錢會成長得更快。
想要買自己的第一間房屋，你必須存夠足以支付頭期款的金額，且符合申請房貸的資格。
一般會建議你的每月償還金額，加上稅與管理費，不應超過你每月薪資的百分之四十。雖然我是很積極的投資人，但百分之四十對我而言還是太高，我認為百分之三十或更低才更保險。
投資不動產主要有兩種方式:你可以買入再賣出(即轉賣)不動產，或買入且長期持有。
假如你剛好很喜歡投資不動產，拓展投資事業最快的方法之一，就是尋找「合資夥伴」。
以下是尋找完美投資標的九個要領:
1. 建立一套投資不動產的遵循標準的
2. 設定預算且預先取得房貸或貸款的核准
3. 尋找能立刻為你帶來正向先金流，能高價出租且有增值潛力的不動產。
4. 找一間好的不動產仲介公司幫你完成最難的部分。
5. 在買氣不高時買入不動產。
6. 尋找法拍或短賣的交易。
7. 實地勘察生活圈。
8. 尋找經驗豐富的驗屋公司。
9. 做好拒絕成交的心理準備。

十二、一輩子不缺錢:如何善用投資收益

一旦決定退休，就必須擬定正確的提領策略，確保錢永遠夠用。
盡可能提早規劃投資提領策略，以最小化提早提領的罰款(在五十九點五歲前開始提領稅務優惠帳戶)，及最小化應稅帳戶必須繳納的稅金。
盡可能用副業或被動收入支應生活。
最大化利用(稅務)扣除額。
假如你決定提早退休，你要找出各種能填補時間的事務，擁有夠多的興趣讓自己保持忙碌。理想上，退休後應該有一個目標，例如一項讓你有熱忱的計畫、深刻的使命、環遊世界或某件你一直想做的事。自由無邊無際且充滿不確定。只要保持心胸開放，人生就會精采無比。

十三、四個原則增加理財成功的機會

隨然你已經了解如何才能提早退休，但唯有真正拿出行動，這些策略才有意義。
立刻開始行動。請記得，本書講的是最大化你的財富與時間，所以要盡快開始執行這些策略。別浪費時間。
這就是你的起點。你會在一年後回顧與驚訝自己已經走了那麼長的路。
保持專注，學會說不。賺錢很容易，浪費時間也是。我們花數小時漫無目的地上網，或一口氣看一整個周末的電視節目。人都很善於浪費時間。但請記得，你的時間是你最珍貴的資源。盡可能把握時間。
持之以恆:這本書裡的策略不能幫你一夕致富，但假如有恆心，這些策略能幫你慢慢變有錢。這就是為什麼持之以恆很重要。
分享知識，瞭解何時應該請求幫助:不論你有多瞭解某個東西，一定永遠有人比你懂得更多。
認真兼職也要認真放鬆。雖然一週多花二十到三十小時工作，換取未來多二十到三十年的自由很值得，但請留意時間的運用。你最需要的，可能就是放鬆。呼吸是最好的解方。請記得:生活比賺錢更重要。

十四、活出更燦爛的人生

「我的思考變得更自由清晰，我的決定是依據快不快樂，而非我有沒有錢。這種自由，給我再多錢我都不願意交換。畢竟人一輩子，到頭來我們會記得的都是快樂的經歷，而不是賺了多少錢或擁有多少東西。快樂和自由是人生最重要的事，錢只是達成這些目標的方法。」
「假如你能過著自己想要的生活，你怎麼會不快樂呢?」
「早上醒來，我們會思考如何幫助這個世界，不再是如何幫助自己。」
你花錢的方式就是你看待這個世界的方式。你不掌握錢，錢就會掌握你。
一旦你瞭解錢的運作方式，你就能放手，用自己的方法讓錢回到你身邊。這其實是一種機會。憂慮少了，把握多了，機會多了。一旦掌握金錢，你就得到了自由。錢不是目標，時間才是你的目標。等真正做到時，你整個人已經煥然一新。別害怕改變。去尋找意義。讓自己成長。
家人和朋友比錢更重要。
人生就像投資，講的都是承擔計算過的風險。承擔越多計算過的風險，你就越快樂。別害怕重新調整。人生說的就是學習，平衡，適應，花錢與存錢，風險與報酬。

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